购房者利率降至2% 最高可省5万元 部分已审未放贷款也能享贴息

“您好，您之前在我行申请的个人二手住房购置贷款已通过审批，贷款额度为40万元，期限为360个月……”来自浙江的郑女士在分享自己房贷贴息结果时，语气中满是喜悦。

“国庆假期后的第一个工作日就赶上了房贷贴息，我应该是第一批享受到这项政策的人了。”郑女士表示，客户经理致电告知她，这笔贷款是全市首笔通过贴息政策审批的贷款，贴息后执行的利率降到了2.05%，五年下来能节省近2万元。

享受到贴息政策的远不止郑女士一人。来自广西的尹先生也说道：“我也拿到了贴息，今天去签了贴息协议。”

由于各地房贷利率是在贷款市场报价利率（LPR）基础上加点形成的，不同城市和银行的执行标准存在差异，因此叠加贴息后的实际利率也各有不同：尹先生的实际执行利率降到了2.06%，而家住中山的梁女士则是在LPR减50个基点的基础上再叠加贴息，实际执行利率降至2%。

居民购房贷款贴息政策落地速度很快，全国已有不少购房者真切感受到了这份“真金白银”的优惠。

这项贴息政策始于10月1日，中央财政首次对居民购买首套住房的商业性个人住房贷款给予年化1个百分点的贴息，贴息期限最长5年，单户贴息贷款规模上限为100万元。政策正在迅速从文件落实到银行柜台。

**有人房贷利率降至2%**

郑女士给记者算了一笔账：贷款40万元、期限30年，贴息优惠为40万元×1%×5=2万元。“刚好省下2万块，虽说不是什么大数目，但月供能少一点是一点。”

国庆假期后的第一个工作日，郑女士就享受到了贴息带来的实惠。她的经历，正是贴息政策加速落地的真实写照。

9月30日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大国有银行集体发布公告，明确以“免申即享”方式推进贴息服务——银行根据房屋面积、成交价格等信息自动识别符合条件的客户，每月收息时直接在还款额中扣减贴息金额，客户无需另行提交申请。

随后，中信银行、光大银行、招商银行、浦发银行等12家全国性股份制银行以及北京银行、杭州银行、宁波银行等城商行也陆续跟进，落地银行的覆盖面不断扩大。

不过，不少购房者也碰到了一个共同的疑惑：贴息明明已经生效了，为什么手机银行上显示的利率还是原来的数字？

“我已经签了贴息协议，但今天放款后，在手机银行查看还是原利率，请问贴息是直接减了，还是还款时抵扣？手机银行上的利率变了吗？”类似的疑问在购房者交流群里不断出现。

对此，记者咨询了一家国有大行的客户经理。该客户经理告诉记者，贴息是在每月还款时直接抵扣利息，并不会改变贷款合同上的原利率，因此手机银行上显示的利率不变属于正常情况。

他表示：“客户不必担心，实际还款金额中已经包含了贴息抵扣，月供会实实在在地减少。”

上海易居房地产研究院副院长严跃进表示：“贴息1个百分点，估算下来，每个家庭最多能拿到5万元左右的贷款贴息。以往购房补贴大多在1万元到3万元之间，这次财政贴息的力度明显更大。”

他同时指出，叠加银行自身的降息、贷款期限延长至40年等其他政策，房贷的整体还款压力实际上已经明显减轻；再加上首付降低等既有政策，低首付、低利率、低月供的“三低”效应进一步显现。

**“已审未发”贷款能否享受贴息，可向贷款行咨询**

从减负效果来看，1个百分点的贴息相当于在目前首套住房商业性个人住房贷款加权平均利率约3.06%的基础上，将实际利率降至2.06%，优惠幅度约为利率的三分之一。对于一笔100万元、期限超过5年的贷款，借款人累计可减少利息支出近5万元。

但节省5万元的贴息政策并非人人都能享受。综合各家银行的公告内容，政策设定了三项硬性条件：

一是使用新发放商业性个人住房贷款购买首套住房（不含存量贷款置换）；

二是所购住房建筑面积在120平方米以下（含）；

三是所购住房价格在150万元以下（含）。

农业银行在客户问答中明确表示，“首套住房”的认定按照现行政策执行，既包括新房也包括二手房；但对于使用贷款购买保障性住房以及使用公积金贷款购房的群体，国家已有相关政策支持，此次不再叠加享受该政策。

关于政策适用的时间边界，多家银行的公告划定了清晰的界限。

宁波银行在客户问答中明确，“对于2026年10月1日前在该行已经放款的存量住房贷款，不享受本次贴息优惠”。这意味着此前已发放的按揭贷款无法通过任何途径追溯享受贴息，政策仅针对新政实施后新发放的贷款。

那么，“已审未发”贷款作为一种过渡情形，借款人能否享受贴息政策呢？

建设银行在公告及相关执行说明中明确，贴息政策以放款时间为准。2026年10月1日起，新发放的符合条件的商业性个人住房贷款即可享受中央财政贴息政策。

来自浙江的穆先生表示，他9月购入的房子，房贷当时尚未发放，贴息政策出台后，银行告知他符合最新的贴息政策，在签署《贴息授权确认书》之后，就可以享受贴息。

对于在10月1日前已经审批通过但尚未放款的购房者，可以主动联系办理贷款的经办行，确认贴息政策的具体落地细则。

严跃进表示，此次贴息政策对支持对象有明确要求，主要面向首套房，且住房面积在120平方米以下、住房价格在150万元以下。政策的重要落脚点在于减轻新购买首套住房家庭的房贷利息负担，体现了对居民家庭刚性住房需求的支持。