记者调查信用卡非法套现乱象：零门槛多商户套现内幕揭秘

近期，社交平台上流传着不少有关“信用卡新规”的消息，称有6万人因新规被封锁卡片。这些传言指出，一旦收到“用卡场景单一提醒”，信用卡可能会被降额或冻结，同时提醒用户避免触碰四条红线：长期在同一商家消费、连续三个月在同一渠道消费超过60%、非固定时段频繁消费，以及资金快速进出。然而，这些内容并非新出台的政策，而是为了吸引试图非法套现的人群。

记者调查发现，在部分收单外包服务商的支持下，个人即便没有实际经营，也能注册成为多个收单商户，借助模拟多元化交易来绕过风控系统，从而实现持续套现。以往套现主要依赖POS机，而随着商家收款码牌的广泛使用，扫码套现也成为另一种获利手段。

记者联系到一位自称“信用卡专业提额多商户老师”的人。对方称，刷卡行为可能触发风控导致降额封卡，并推荐其提供的多商户服务来规避风险。该服务通过硬件加软件的组合实现，硬件为POS机，对应一家商户；软件则由技术团队开发，可关联5个商户。无论硬件还是软件，都可绑定个人储蓄卡作为收款卡。商户类型丰富，涵盖当地大型百货商场、小米手机、茅台、美的等各类商家。

该业务员强调，匹配的都是本地真实商家，有助于防范风控并辅助提额。收费方面，单户费率为0.38%，多商户为0.6%，无押金和服务费。记者未提供任何经营材料，便成为了6家收单商户，通过刷卡和扫码将信用卡、花呗、白条等金融产品的额度套现出来。

这位业务员透露，其推介的POS机来自嘉联和拉卡拉，收款码对应的支付公司主要是拉卡拉。他所属的武汉壹铖数据网络有限公司是拉卡拉收单商户拓展的合作伙伴。另一名业务员也提供类似服务，但其所属公司为成都肯威雨泽信息技术有限公司。

根据《人民银行关于规范支付创新业务的通知》，对于免于办理工商注册登记的实体特约商户（小微商户），收单机构可在审核身份证明文件和辅助证明材料后为其提供收单服务。但在实际操作中，个人伪装成小微商户进行非法套现的现象并不少见。

记者通过二手平台以1元购买了一个“倒卡专用多商户收款码”。付款后，业务员发送了一个二维码，通过微信识别注册即可绑定多个商户。这意味着个人零门槛就能化身为多个所谓的“商户经营者”。

合规专家指出，这属于聚合支付服务商的产品。一个人无实际经营却能关联多商户，技术上并不困难，但在收单机构侧，这样的交易会显示为多个商户的交易，有助于规避监测。此外，部分服务商与微信、支付宝可能存在合作，申请收款码的要求较低。

对于POS机，记者在二手平台上咨询了“收钱扫码消费一体机”，对方表示只需身份证和银行卡实名认证即可成为注册商户。合规专家表示，POS刷卡和二维码对特约商户的管理要求相同，通常需要真实经营，但也存在个人申请收款码实际上从事收单业务的情况。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博认为，不仅有公司钻小微商户免执照政策的空子，还有大量代理商直接编造虚假门店资料制造虚假商户。银联、拉卡拉和嘉联支付均表示重视合规工作，一旦发现违规行为会严肃处理。

在扶持小微商户的同时，监管规定收单机构应结合小微商户的风险等级，动态调整可受理的银行卡种类和交易限额。然而在现实层面，部分支付机构对外包代理商缺乏穿透式管控，商户准入审核流于形式，导致套现行为形成链条清晰的灰色产业。

王蓬博建议，收单机构不能把资质审核完全交给外包，需加强外包机构全流程监管，常态化检查代理商宣传和业务操作，升级风控模型，建立自然人维度风险画像，重点监测异常交易模式，推动行业风险信息互通。整个行业都在不断迭代更新风控模型，提高交易监控效率和质量。