买重疾险10年后确诊结肠癌遭拒赔 遗传病免责条款引争议

投保重疾险十年后确诊结肠癌，理赔却遭保险公司拒绝，争议焦点指向“遗传病免责”条款。肖某在购买泰康人寿重疾险十年后，被确诊患有“降结肠恶性肿瘤、家族性息肉病”，但泰康人寿依据产品说明书中关于“遗传性疾病免责”的条款，拒绝向其支付保险金。9月15日，肖某向成都市锦江区人民法院递交起诉状，要求泰康人寿履行保险合同义务，支付重大疾病保险金。

泰康人寿一名工作人员回应称，对于结肠癌是否应被归为“遗传性疾病”，她无法作出解释，认为这应由专业医生来判断。该工作人员还表示，肖某已经提起民事诉讼，最终结果将以法院判决为准。

据悉，2011年7月18日，肖某的母亲郑某某作为投保人，与泰康人寿签订了保险合同，为当时年仅18岁的肖某投保了“泰康健康人生重大疾病终身保障计划”。合同约定每年缴纳保费2000元，缴费期限为20年，保险金额为86320元，保障范围包括恶性肿瘤等重大疾病。此后，肖某的父母每年均按时缴纳保费，保险合同一直处于有效状态。

2026年8月4日，肖某在四川省人民医院接受诊治，被诊断为降结肠恶性肿瘤及家族性息肉病，并于8月18日出院，出院主要诊断为“降结肠恶性肿瘤”。之后，肖某向泰康人寿四川分公司提交了完整的理赔材料，申请赔付86320元重疾保险金。

但2026年9月3日，泰康人寿四川分公司出具《理赔决定通知书》，拒绝承担保险责任。保险公司认为，此次出险与家族性息肉病相关，而该病属于遗传性疾病，根据保险合同中的责任免除条款，不予赔付。肖某多次与保险公司沟通无果，最终决定通过法律途径解决。

肖某的代理律师郭刚指出，泰康人寿将癌症认定为“遗传性疾病”缺乏依据，也不够严谨。他表示，目前仅知道保险公司是根据肖某父亲15年前也曾被检出癌症，便推断肖某所患的“降结肠恶性肿瘤”属于遗传性疾病。郭刚强调，泰康人寿并未要求肖某进行基因检测，且在该重疾险条款中，也没有对“降结肠恶性肿瘤、家族性息肉病”作出明确的免责说明。

郭刚还认为，如果泰康人寿可以自行推测并认定某种疾病属于“遗传性疾病免责”范围，那么整个“泰康健康人生重大疾病终身保障计划”可能都存在隐患，因为该保险条款所对应的第一种重大疾病就是恶性肿瘤。

四川一位肿瘤专家介绍，结肠癌中有一部分属于遗传性，但也有一部分并非遗传所致，不能仅凭推测来认定，而应通过基因检测来确认。