多家银行上调存款利率 中小银行年利率最高超2%引关注

9月以来，多家中小银行逆势上调存款利率，与当前普遍降息的趋势形成鲜明对比。例如，微众银行App于9月21日更新的存款挂牌利率表显示，该行3年期定存利率升至1.75%，较此前上调了15个基点；与此同时，湖北监利农商银行、广东五华惠民村镇银行等中小型银行也相继调整了大额存单及长期定期存款利率。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博指出，银行并不会盲目扩大发行量，多数情况下会控制此类产品的规模，将其视为补充负债的工具，而不会无限制地发行。

近期多家中小型银行上调存款利率的举动，与年初持续下调的态势形成了反差。截至9月22日，微众银行App最新信息显示，该行1年、2年、3年、5年期定期存款利率分别为1.50%、1.60%、1.60%、1.60%，后三档利率已拉平。除微众银行外，多家中小银行也在8月份进行了利率调整。湖北监利农商银行的大额存单产品“福满盈”，1年期、2年期、3年期定存利率分别由1.15%、1.15%、1.55%上调至1.30%、1.40%、1.75%。广东五华惠民村镇银行的2年期、3年期利率则分别上调11个基点、33个基点，达到1.28%、1.58%。

部分银行还重新上架了5年期存款及5年期大额存单产品。苏商银行上架了5年期定存产品，利率为2.1%，同时推出5年期、3年期大额存单产品，利率水平在行业内处于高位。国有大行方面，中国银行于7月1日发售5年期大额存单，20万元起存、年化利率1.60%；农行、建行、工行随后跟进，其中工行于8月1日上线两款5年期产品，利率分别为1.60%和1.55%。

王蓬博认为，多家民营银行逆势上调存款利率，主要仍是存款竞争带来的压力所致。他解释称，民营银行获客渠道大多较为单一，存款来源高度依赖线上渠道，通过适度上调存款利率来吸引资金，是其线上获客最直接的方式。

从行业整体来看，部分银行逆势上调利率难以扭转行业整体下行的趋势。目前工、农、中、建、交五大行1年期整存整取挂牌利率均为0.95%，邮储银行为0.98%，这一水平自2025年5月最后一轮调降后便再未上调，处于历史最低位。中小银行定存利率普遍处于“1”字头，利率倒挂现象也较为常见。

在多家中小银行上调利率的同时，2026年正迎来一波定期存款集中到期潮。据中金公司测算，2026年仅居民定存到期规模就达75万亿元左右，其中1年期及以上存款到期约67万亿元；华泰证券测算一年期以上定存到期总规模或达60万亿元；国信证券测算的六大行2026年到期的定期存款规模约57万亿元，其中2年期及以上到期规模在27万亿元至32万亿元之间。各家测算虽有差异，但普遍预计全年到期规模超过50万亿元。

在存款利率持续走低的环境下，如此大规模的存款集中到期，银行能否稳住存款基本盘？交通银行副行长周万阜表示，尽管存款利率已降至历史低位，定期存款到期后该行接续率仍保持在90%以上，显示定期存款客群的风险偏好相对稳健。建设银行副行长唐朔也提到，上半年该行个人客户定期存款到期资金承接率保持在90%以上。中金公司测算显示，2013年至2025年绝大多数年份银行存款留存率都在90%以上，2025年存款留存率仍达到96%的高位。

但对中小银行而言，大行的“虹吸效应”持续为这类银行揽储增添压力，总量稳健的表象之下，结构分化也在加剧。同花顺iFinD数据显示，截至2026年6月末，42家上市银行中，个人活期存款规模较2025年底减少的有13家，其中11家为城商行、农商行。

王蓬博表示，就中长期而言，民营银行的高息长期定存产品目前已算是大规模发售。从监管导向看，持续引导银行压降高成本存款、优化负债结构的大方向并未改变。一旦后续银行存款规模达标，资金供需重回平衡，高息长期定存大概率会再次收紧或下架。他认为，民营银行的长期发展不能一直依靠高息存款获客，仍需转向挖掘信贷业务收入，降低对高价存款的依赖。