车险捆绑销售被叫停，买车险别再被塞全家桶

购买家庭财产保险时，却被强制搭配了一份与房屋毫无关联的险种；续保车险时，账单中莫名其妙多出了意外险、津贴类产品……这些捆绑销售的市场乱象，即将面临严格监管。

近日，国家金融监督管理总局出台了《财产保险公司保险产品开发管理规定》，该规定将于2026年11月1日正式施行。新规针对财险行业中附加险随意捆绑、条款难以理解、劣质产品长期存在等问题进行了重点规范。

附加险不得再随意捆绑

新规明确指出，附加险是指"与所附主险之间存在明确关联性，不可独立销售"的条款和费率。附加险只能对主险的投保人、被保险人、保险标的、保险责任、责任免除、保险期间、赔偿处理等方面进行扩展、限制或调整。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠在接受中新经纬采访时表示，新规主要针对两类市场乱象进行约束：其一，车险市场以"全家桶"方式，在车险中强行加入意外、津贴等不相关保险产品进行打包销售；其二，家财险市场搭售与房屋保险标的无关联的险种，甚至通过附加险来修补主险漏洞、规避主险备案监管。

王向楠认为，对消费者而言，新规实施后，主险保障内容、附加险调整范围及对应收费标准都将更加透明，消费者不必再为无关的捆绑保障买单，同时也能大幅降低后续出险理赔纠纷的发生。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军向中新经纬表示，新规明确禁止车险、家财险将意外险等完全不相干的产品包装成附加险进行搭售，同时也杜绝了将可独立销售的险种伪装成附加险捆绑售卖的做法。

不过，并非所有附加险都被"一刀切"禁止。王国军指出，与车辆本身直接相关的配套附加险，比如车轮损失相关保障，属于合理补充，新规对此予以保留。新规对消费者的直接利好十分明确：帮助消费者规避无用保障、减少不必要支出，推动保险套餐可拆分，有效解决以往主附险搭配混乱所导致的理赔责任错位问题。

劣质产品将被清退

为持续净化财险市场，新规建立了常态化产品动态清理机制，不断淘汰不合规、低质量、无价值的保险产品。

王向楠介绍，新规划定了明确的产品清退范围，主要涵盖三类问题产品：第一类是不符合监管规定、损害消费者合法权益的产品；第二类是连续三年未产生实际承保记录，且不属于行业示范条款的费率产品；第三类是触碰监管准入红线的产品，包括无实际保障内容、单纯依靠降价炒作、承诺未出险返还保费、承保投机风险等八类违规产品。

消费者此前已购买的存量保单如何处理？王向楠强调，新规遵循"法不溯及既往"原则，消费者此前购买的存量保单可按照原有合同约定正常执行，保障和理赔权益不受影响；唯一的变化是，被清理下架的产品，后续通常无法续保。

王国军补充表示，投诉率高、存在设计缺陷、费率设置不合理的财险产品，也将被纳入常态化清理清单，以持续优化财险市场产品供给质量。

条款必须通俗易懂

中新经纬还注意到，新规要求面向个人销售的财险条款全面实现通俗化，免责、减责内容必须进行醒目提示。业内人士认为，这一条款旨在整治保险条款"晦涩难懂、暗藏陷阱"的行业顽疾。

根据规定，"个人类条款应当通俗易懂、清晰明确"，对于条款中免除或减轻保险人责任的内容，"应当使用足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示"。

王向楠认为，条款通俗化和免责提示强化的要求，将精准减少三类高发理赔纠纷：一是消费者因看不懂专业条款而引发的保障范围争议；二是免责条款未被显著提示，导致消费者投保前不知情、出险后遭拒赔的纠纷；三是主险与附加险条款内容冲突所引发的理赔矛盾。

王国军表示，这一规定直击市场痛点，能够有效解决"小字免责隐形拒赔"、条款晦涩难懂、伪保障产品误导消费者等问题。他同时给出了消费者投保避坑建议：投保时应主动区分主险与附加险，坚决拒绝无关产品的捆绑；不要盲目相信营销宣传，重点核对免责、免赔等限制条件；谨慎选择低价但保障约束极多的保险产品。