面对自然灾害如何保障生产生活安全 这些实用方法要掌握

编者按

面对自然灾害，我们必须保障两种“安全”——人身安全与财产安全。如何将人员伤亡和财产损失降到最低，始终是我国防灾减灾救灾工作的核心任务。

此前，本版已推出专题报道《暑假里“安全”不能放假——这些避险知识点请切记！》，向读者介绍了各类自然灾害的风险防范要点。本期，我们将关注点转向如何更有效地应对自然灾害可能造成的财产损失风险。农作物受损、房屋倒塌、车辆被淹……要将财产损失控制在最小范围内，除了做好各项预防措施外，增强保险意识、完善制度保障同样至关重要。

农业保险为农作物受灾撑起“保护伞”

极端天气频繁出现，直接冲击农作物的生产和销售，农户也可能因收入下降而面临资金周转困难，进而波及下一季生产，陷入恶性循环。在这一背景下，农业保险成为降低风险的“安全网”。它不仅提供灾后赔付，更是生产延续的“止血带”和“重启键”。

日前，财政部等四部门联合印发《关于加快农业保险高质量发展的实施方案》，明确提出到2030年，基本建成与农户风险保障需求相契合、与现代农业发展相适应、中央与地方分工负责的多层次农业保险体系，实现补贴有效率、产业有保障、农民得实惠、机构可持续的多赢格局。

那么，农业保险究竟保什么、怎么买、如何赔？农户怎样才能获得更多保障？记者就此采访了相关保险机构业务负责人。

问：今年暴雨、台风等极端天气频繁发生，农业保险能为农户兜住哪些风险？哪些灾害可以获得赔偿？

答：农业保险作为国家支农惠农的政策工具，通常属于综合责任险种，保障范围比普通保险条款更为广泛。尤其对于享有财政补贴的政策性农险，按照相关规定，会覆盖当地主要的自然灾害、重大病虫鼠害、动物疫病、意外事故、野生动物毁损等风险。可以说，农业保险为广大农户编织了一张抵御灾害损失、保障生产收入的“安全网”。今年各地因极端天气频发而导致的暴雨、洪水、内涝、风灾、冰雹等，农业保险均可按条款进行赔付，消除农户在极端天气下从事种植养殖的顾虑，让农户能够安心投入农业生产。

问：农业保险如何投保？费用大约是多少？

答：目前，农户购买政策性农业保险非常划算，因为农民缴纳的保费中，大部分由国家和地方政府补贴，补贴比例高的可达80%甚至90%以上，低的也有30%至50%。以种植小麦为例，一亩地保额1000元，费率5%，保费原本为50元，由于政府补贴40元，农户实际只需缴纳10元。

投保渠道主要有三种：一是由村里统一组织，适合种植养殖规模较小的小农户；二是自行联系保险公司，适度规模经营农户可就近前往保险公司网点办理；三是线上办理，部分保险公司开通了微信公众号、手机App等渠道，一些地方的政务服务平台也设有农业保险入口。

问：受灾出险后如何理赔？理赔标准有哪些？

答：农业保险理赔按照实际损失计算，简言之就是“损失多少赔多少”。例如，小麦保额为每亩1000元，农户种植100亩小麦，收获期受灾8亩，勘损后确认每亩损失率为30%，达到起赔点（通常为损失率10%至20%，不同地区可能有所差异，具体以合同约定为准），则赔付金额为8×30%×1000=2400元，平均每亩赔付300元。不能简单地用2400元除以100亩，得出亩均仅赔24元的错误结论，因为并非100亩全部受灾。如果损失率达到80%，通常认定为全损，将给予农户最高赔偿。

此外，农产品在不同生长期，赔偿比例也有所不同。例如，玉米刚出苗时，农户仅投入了种子和少量化肥，成本较低，即便受灾，赔偿金额也不会超过这些成本。若刚出苗时受灾，按约定的投入比例如40%折算，1000元乘以40%，再乘以损失率如30%，平均每亩赔付为120元。而临近收割时，种子、化肥、农药、人工等成本均已投入，受灾赔偿比例相应提高。例如成熟期受灾，同样30%的损失率，平均每亩赔偿为300元。

问：不同地区、不同险种的补贴比例有何差异？

答：农业保险补贴比例并非全国统一标准，而是根据地区差异、作物或养殖品种及保险类型进行差异化划分。核心原则是“中央财政+地方财政共同分担”，农户仅承担自缴部分。由于不同地区、不同品种的农业保险保额、费率和补贴比例各不相同，具体缴费金额也会有所差别。

具体来看中央财政补贴部分：2026年，国家为种植、养殖、森林三大类16个大宗农产品提供农业保险保费补贴，涵盖稻谷、小麦、玉米、棉花、马铃薯、油料作物、糖料作物、天然橡胶、三大粮食作物制种、能繁母猪、育肥猪、奶牛、公益林和商品林、青稞、牦牛、藏系羊。补贴比例为：在省级财政补贴不低于25%的基础上，中央财政对东部地区、中西部和东北地区的种植业保险分别提供35%、45%的补贴，对养殖业保险分别提供40%、50%的补贴。

问：灾害发生后，金融监管部门往往会下发通知，要求“能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔”。“快赔”“预赔”分别是什么意思？

答：农户受灾后，通常要求在24至48小时内尽快报案。快赔和预赔是近年来保险公司响应党和国家号召，提升农业保险在大灾情形下的服务体验，帮助农户在受灾后快速获得保险赔偿的创新理赔举措。具体而言，快赔是指灾害发生后，保险公司通过一系列措施加快理赔流程，包括开辟大灾期间绿色通道，让农户及时报案并启动理赔；实行单证手续减免，使农户更便捷地完成索赔程序；运用卫星遥感、无人机等科技手段，让保险机构快速完成损失核定。总之，通过多种方式让农户迅速拿到赔款，及时恢复生产生活。预赔则是指在灾害发生后，对农作物损失一时难以准确核定的情况（如灾害现场尚无法到达、作物仍需生长恢复期等），保险公司预先向农户支付部分赔款，使其能够用这笔资金开展救灾减灾、组织灾后重建等工作，待后期损失情况确定后再进行正式理赔。

（本报记者温源）

“双重保障”筑牢“安居”底线

福建依山傍海，台风、暴雨、洪涝等自然灾害频繁发生，全省70%以上人口分布在地震、地质和海洋等灾害严重区域。农村住房是广大农民最重要的家庭财产，一旦因灾倒损，往往意味着多年积蓄付诸东流。如何为千万农户守住“安居”底线？福建用一项运行近20年的制度给出了答案——政策性农村住房保险。

什么是农村住房保险？通俗来讲，就是由政府主导、财政补贴，为农村住房因自然灾害和意外事故造成的损失提供经济补偿的一项惠民政策。福建自2006年启动农村住房保险以来，保障水平持续提升，覆盖范围不断扩大。

目前，福建实行“基础保险+叠加保险”的双重保障模式。基础保险为全省统保，保费由省级财政全额承担，农户无需缴纳任何费用，每户最高理赔1.6万元。此外，还有叠加保险，每户保费12元——省财政补贴7元，县财政补贴2元，农户仅需自缴3元。低保户、特困人员和原建档立卡贫困户的个人自缴部分，也由省级财政全额承担。也就是说，困难群众无需花费一分钱即可享受双重保障，叠加后每户最高可获赔4万元。

哪些情况可以获赔？记者了解到，台风、洪涝、泥石流、火灾、雷击、暴雨、暴风、冰雹、雪灾、崖崩、滑坡等自然灾害，以及爆炸、飞行物体坠落等意外事故，均在保障范围之内。

去年7月，台风“丹娜丝”来袭，宁德蕉城区洋中镇嵋屿村一户农房严重受损。保险公司接到报案后迅速启动应急响应，从查勘到赔付仅用了2天时间。

“不仅解了受灾农户的燃眉之急，更成为助力群众重建家园的‘及时雨’。”当地村干部表示。

创新不止于“赔”，更在于“防”。去年12月，福建省应急管理厅联合有关保