多家银行上调存款利率 中小银行年利率最高超2%引关注

9月以来，多家中小银行逆势上调存款利率，与当前普遍降息的趋势形成明显反差。以微众银行为例，其App在9月21日展示的存款挂牌利率表显示，3年期定存利率已升至1.75%，较此前上调了15个基点。与此同时，湖北监利农商银行、广东五华惠民村镇银行等多家中小型银行也纷纷调整了大额存单及长期定期存款的利率。

针对部分银行重新推出5年期高息定存产品的做法，博通咨询金融业资深分析师王蓬博指出，银行并不会盲目扩大这类产品的发行规模，通常会对其加以控制，将其视为补充负债的工具，而不会无限制地发售。

近期多家中小银行上调存款利率的举动，与年初持续下调的态势形成了鲜明对比。截至9月22日，微众银行App最新信息显示，该行1年、2年、3年、5年期定期存款利率分别为1.50%、1.60%、1.60%、1.60%，其中后三档利率已趋于一致。

事实上，除了微众银行，多家中小银行在8月份就已开始调整利率。湖北监利农商银行的大额存单产品“福满盈”，其1年期、2年期、3年期定存利率分别从1.15%、1.15%、1.55%提升至1.30%、1.40%、1.75%。广东五华惠民村镇银行的2年期和3年期利率也分别上调了11个基点和33个基点，达到1.28%和1.58%。

此外，部分银行还重新上架了5年期存款及5年期大额存单产品。例如，苏商银行推出了利率为2.1%的5年期定存产品，同时上架了5年期和3年期大额存单，利率水平在行业内处于高位。国有大行方面，中国银行于7月1日发售了5年期大额存单，20万元起存，年化利率1.60%；农行、建行、工行随后陆续跟进，其中工行在8月1日上线了两款5年期产品，利率分别为1.60%和1.55%。

王蓬博分析认为，多家民营银行之所以逆势上调存款利率，主要还是源于存款竞争带来的压力。民营银行的获客渠道相对单一，存款来源高度依赖线上，因此通过适度上调存款利率来吸引资金，成为其线上获客最直接的手段。

从行业整体来看，部分银行逆势上调利率的做法，难以扭转行业整体下行的趋势。目前，工、农、中、建、交五大行的1年期整存整取挂牌利率均为0.95%，邮储银行为0.98%，这一水平自2025年5月最后一轮调降后便再未上调，处于历史最低位。中小银行的定存利率普遍处于“1”字头，利率倒挂现象也较为常见。

在多家中小银行上调利率的同时，2026年正迎来一波定期存款集中到期潮。据中金公司测算，2026年居民定存到期规模约为75万亿元，其中1年期及以上存款到期约67万亿元；华泰证券测算一年期以上定存到期总规模或达60万亿元；国信证券测算六大行2026年到期的定期存款规模约57万亿元，其中2年期及以上到期规模在27万亿元至32万亿元之间。各家机构的测算数据虽有差异，但普遍预计全年到期规模将超过50万亿元。

在存款利率持续走低的背景下，如此大规模的存款集中到期，银行能否稳住存款基本盘？交通银行副行长周万阜表示，尽管存款利率已降至历史低位，但定期存款到期后该行的接续率仍保持在90%以上，这表明定期存款客群的风险偏好相对稳健。建设银行副行长唐朔也提到，上半年该行个人客户定期存款到期资金承接率保持在90%以上。中金公司测算显示，2013年至2025年绝大多数年份银行存款留存率都在90%以上，2025年存款留存率仍高达96%。

然而对中小银行而言，大行的“虹吸效应”持续为这类银行的揽储增添压力，总量稳健的表象之下，结构分化也在加剧。同花顺iFinD数据显示，截至2026年6月末，42家上市银行中，个人活期存款规模较2025年底减少的有13家，其中11家为城商行和农商行。

王蓬博表示，从中长期来看，民营银行的高息长期定存产品目前已算是大规模发售。从监管导向看，持续引导银行压降高成本存款、优化负债结构的大方向并未改变。一旦后续银行存款规模达标，资金供需重回平衡，高息长期定存大概率会再次收紧或下架。王蓬博坦言，民营银行的长期发展不能一直依赖高息存款获客，还需转向挖掘信贷业务收入，降低对高价存款的依赖。