常熟银行上市十周年：小微大义背后的普惠金融之路

2026年9月30日，常熟银行迎来其在A股上市的第十个年头。这十年间，国内中小银行恰好经历了回归本源、改革化险、减量提质的重要历史时期。

经过十年资本市场的历练，这家从县域起步的农商行资产规模已稳步突破4000亿元。截至2026年6月末，全行60.03万户集团贷款客户中，100万元以下贷款户数达到56.54万户，占比94.18%；集团户均贷款45.58万元，个人贷款占全部贷款的比重为50.77%。始终坚持做小做散、向下扎根，常熟银行十年来的战略定力未曾动摇。

敢做小 “常银微金”锻造金字招牌

“每周我都会去辛中村村委会报到，坐下来一起‘盘一盘’村里的事情。”常熟银行辛庄支行财富主管小姚是“飞燕创富专员”队伍中的一员，负责挂钩辛中村第14网格黄家基，目标是将金融服务送进村头、送到群众身边。小姚说：“常来常往之后，村里老人对我的称呼从‘银行来的人’慢慢变成了‘我们小姚’。”

要打通普惠金融“最后一公里”，服务就必须真正沉到基层。截至目前，常熟银行已有14名一级支行长挂任镇街党工委委员，270名金融骨干下沉镇村挂职，172名飞燕创富专员对接247个村和社区，覆盖3035个网格，累计服务4.78万人次，将金融服务融入基层网格化治理体系。

把客户做小、把服务做实，2009年起，常熟银行专门组建微贷专营机构，引入德国IPC微贷技术，并结合中国县域实际进行改造，形成了以“IPC技术本土化适配+信贷工厂标准化运营+移动平台线上化服务”为核心的“常银微金”模式，着力破解小微金融领域效益、规模、风险难以兼顾的现实难题。

“除了硬性信贷评判指标，小微客户上下游付款周期、用款习惯、亲朋评价等也都是考量因素。”常熟银行客户经理小艾表示。凭借这套兼顾硬数据与软信息的打法，常熟银行累计服务小微信贷客户超过150万户，帮助约50万无征信记录客户实现首贷突破，小微贷款不良率长期保持在1%以内，在商业可持续的前提下不断扩大普惠信贷覆盖面。

“始终坚持中小银行差异化、特色化定位，持续打造与加固‘常银微金’护城河。”常熟银行相关负责人表示。截至2026年6月末，常熟银行个人经营性贷款占总贷款的比重已从上市时的20.52%提升至34.87%，普惠小微特色更加鲜明。

勇担当 “温情纾困”践行义利之道

半年报数据显示，截至2026年6月末，常熟银行集团贷款不良率仅为0.75%，拨备覆盖率431.94%，超过监管基本标准2倍以上；村镇银行板块不良率1.01%，资产质量保持平稳；2.48%的净息差在A股42家上市银行中稳居前列。面对众多小微主体，如何平衡社会责任与风险管控？

常熟银行相关负责人表示，对于经营出现波动的信贷主体，该行坚持具体问题具体分析，落实不抽贷、不断贷、不压贷、不冷待的处置原则，风险处置思路从简单催收转向纾困帮扶，帮助客户稳住经营、修复现金流、重拾信心。

曾获全国跆拳道比赛第五名的杨教练，是国家队奥运冠军的“金牌陪练”。退役后，他拿出个人积蓄，向常熟银行申请220万元贷款开办跆拳道馆。受多重因素影响，场馆曾停业300余天，重新开业后退课单堆积如山，在高额房租和日常开销等重压之下，这笔贷款在2025年2月面临逾期风险。

为维持家庭生计，杨教练兼职送外卖、开网约车，日夜奔波。常熟银行经办支行综合评估其个人能力与发展潜力后，给出了一户一策的解决方案：优化还款结构、拉长还款周期、降低每期月供。2026年2月，支行进一步挖掘资源，鼓励他重新开设跆拳道课，从最初每月五六个学员，发展到如今固定每周四节课、学员数十人，跆拳道馆又重新热闹起来。

“把银行的客户资源转化为市场资源，推动普惠金融从金融输血转向赋能式金融造血。”常熟银行相关负责人表示。针对部分小微客户阶段性经营承压、资金周转困难的情况，该行严格落实监管导向，逐户走访，灵活运用延期展期、贷款重组、利率优惠、无还本续贷等工具，优先保全客户经营活力，缓释信贷风险，做到风险化解与助企纾困双向兼顾。

启新程 “科创数智”拓展服务边界

进入“十五五”时期，常熟银行确定了战略目标：客户、结构、质量、效益实现均衡发展，在坚守小微大义的基础上守正创新。

“常银微创投”是常熟银行探索科创小微的重要实践。聚焦“早、小、三高”初创科技企业，该行成立科创金融中心，创新构建“352”服务体系，即30%信贷服务、50%非信贷金融服务、20%非金融陪伴式“四务”服务。

一家落户昆山的新材料初创企业，主营半导体、新能源领域所需高纯度硫酸铜，技术路线清晰、下游订单可期，但在初创阶段，该企业无厂房、缺少抵押物，账面持续投入尚未盈利，很难获得传统银行授信。常熟银行科创团队在产业园区路演中接触到这家企业，多次上门调研技术工艺与订单真实性，一周内落地首笔科创授信，成为这家企业首家合作授信银行。

放款不是服务终点。在了解到某企业客户正推进天使轮融资后，常熟银行主动牵线股权投资机构上门尽调，助力企业完成天使轮融资；又对接融资租赁机构，帮助企业盘活设备资产，多渠道补齐初创企业资金拼图。企业后续陆续签下多笔下游订单，经营步入正轨。

截至目前，常熟银行已服务科技型企业2708户、科创贷款余额超过220亿元，累计撮合股权融资38笔、引入股权资金32亿元，已有3户企业被上市公司或产业龙头并购。

科创金融落地见效的同时，数字化金融底座也在同步升级。常熟银行自建800多人的科技队伍，推出“智慧”“好帮手”数智服务产品赋能校企1436家；在AI领域，31名“数字员工”投入运营，并搭建“1+5+N”AI数智化体系，上线46个智能体，覆盖客服、风控、运营等核心业务场景。

资本市场给出的判断印证了对常熟银行模式的认可。2026年二季度，常熟银行前十大股东中多家机构出现增持，江苏江南商贸集团实施增持逾1700万股，江苏有线将对常熟银行的拟投资上限从9亿元上调至12亿元。中金公司研报认为，常熟银行业绩稳健深耕小微，其村镇银行拓展可持续发展空间，将其目标价上调。上市以来，常熟银行累计现金分红达59.58亿元。

十年初心坚守，常熟银行向市场提出“三个不变”理念，即“不管经济金融形势怎么变，常熟银行的市场定位不会变、稳健经营的指导思想不会变、追求业务发展与风险管理的动态平衡亦不会变”。立足国家对中小银行的职能定位，对标监管要求与中国特色金融文化价值追求，面向未来，常熟银行将继续以义为先、义利相兼，在服务实体经济的道路上，与万千小微经营主体共同成长。