民营银行属地化经营落地 异地储户存款受限引关注

当异地储户晓玲尝试通过锡商银行APP购买一款年化利率为2%的3年期定期存款产品时，系统弹出了提示，称她暂不符合该行对本地客户的最新判定标准，因此无法购买，并建议她选择其他产品或补充相关资料。类似情况并非孤例，近期已有多家民营银行向异地储户发布类似通知，这一现象折射出金融监管部门对民营银行及地方性商业银行属地化经营的要求正在收紧。

今年7月，部分地方性商业银行和民营银行收到了监管方面的指导，进一步明确了“本地客户”的认定标准：在身份证地址、常住地、主要业务经营地、手机号码归属地以及设备定位信息这5项条件中，须至少满足3项。此举标志着属地化管理已从原则性要求转向穿透式核验。

9月，锡商银行发布了《关于业务属地化调整的公告》，明确个人存款业务将仅面向江苏省内的本地客户开放。对于尚未持有该行I类账户的客户，需本人携带有效身份证件前往营业网点办理实体储蓄卡（I类户）。而通过线上渠道开户的客户，则需在上述5项条件中满足至少3项位于江苏省内，方可被认定为本地客户。此外，锡商银行还上线了线上本地化认证系统，客户完成认证后可额外获得1000锡币。

除锡商银行外，其他多家民营银行也向异地储户发出了类似通知或提醒。部分银行甚至直接禁止异地储户开立II类账户。例如，振兴银行在线上开户环节会提示仅支持辽宁地区客户办理。

目前，在19家民营银行中，只有微众银行、网商银行、新网银行和亿联银行属于可在全国范围内开展线上存贷款业务的互联网银行，其余15家均定位于区域性银行。

事实上，早在2021年，原银保监会办公厅与中国人民银行办公厅便联合印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，要求地方性法人商业银行确保其互联网存款业务服务于已设立机构所在区域的客户。央行也在2020年第四季度货币政策执行报告中明确指出，地方法人银行不得通过任何渠道开办异地存款，存量异地存款应自然到期结清。

在贷款领域，《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》同样要求，地方法人银行开展互联网贷款业务应面向当地客户，不得跨注册地辖区展业。

曾刚认为，规范异地揽储的核心目的在于推动地方性法人银行回归服务本地经济、小微企业及居民的定位，避免其借助高息和线上渠道在全国范围内“吸储”，从而引发资金跨区域集中和风险错配。若地方银行将全国范围内的存款用于本地投放，不仅可能抬高负债成本，还会削弱其支持属地实体经济的能力，并加剧与全国性银行之间的不对称竞争。

尽管如此，仍有部分民营银行通过手机虚拟定位或由银行经理提供二维码邀请开户等方式，继续从事异地存款业务。这主要缘于部分银行面临揽储压力，需依赖异地存款实现快速扩张；同时，由于政策提出存量存款到期结清，一些银行正在逐步消化。

属地化整改实质上也在倒逼民营银行从“流量驱动”转向“特色经营”和精细化负债管理。对于没有分支网点、以线上经营为主的民营银行而言，属地化首先冲击的是其低成本、广覆盖的负债获取模式。过去，全国客户可通过App完成开户和存款，银行得以借助数字化能力拓宽资金来源；整改后，客户池被压缩至注册地或设立机构所在区域，本地品牌认知、线下触达和场景资源不足的银行，可能面临存款规模收缩、负债成本上升以及资产投放节奏调整等挑战。

对于那些专门乘坐高铁、飞机奔赴异地的“存款特种兵”是否还能线下开户的问题，招联首席经济学家董希淼认为，“5选3”的标准主要针对线上存款。凡是在银行实体营业网点开立的账户，其存款均属本地存款。只有当远程开立账户时，所在城市没有该银行的实体营业网点，其账户存款才可能被认定为异地存款。根据相关法规，储户选择在哪里存款属于个人自由。若异地储户仍希望在民营银行存款，最稳妥的方式是联系银行前往线下网点办理I类户。不同银行对此规定不一，有的表示可携带有效证件及相关资料到银行办理，但具体以审核结果为准；有的则明确表示，只要本人携带有效证件到线下开户即可。