中小银行大额存单利率逆势上调 市场关注背后原因

在存款利率整体走低的形势下，近期多地中小银行却选择对部分存款产品利率进行上调。从湖北到广东，涉及农商行、村镇银行以及民营银行，这一“逆势”举动引起了市场的普遍关注。

近日，湖北、广东等地的多家城商行、农商行和村镇银行陆续发布公告，宣布上调挂牌存款利率或特色存款产品的利率。总体来看，各行的上调幅度介于10到33个基点之间。

湖北监利农商银行是此次调整中的一个突出案例。根据该行公告，从2026年8月8日起，其特色存款产品“福满盈（5万）”和“福满存（20万）”在各期限上的年化利率均上调了15至25个基点。以“福满存（20万）”为例，调整之后1年、2年、3年期的年化利率分别为1.30%、1.40%和1.75%。而“福满盈”产品1年期利率从原来的1.15%提高到1.30%，3年期则从1.60%提高到1.75%。

湖北枣阳农商银行也采取了类似的做法。从8月6日开始，该行将“福满盈”5万元起存的1年期利率从1.15%调至1.30%，2年期从1.15%调至1.40%，3年期从1.60%调至1.75%；“福满存”20万元起存的产品也同步上调，3年期利率由1.65%调整为1.75%。

广东五华惠民村镇银行的调整力度更大。该行自8月5日起调整人民币存款利率，整存整取2年期和3年期利率分别从之前的1.17%、1.25%提升至1.28%、1.58%，也就是说2年期和3年期分别上调了11个和33个基点。

一些民营银行也加入了这轮“加息”行列。9月中旬，微众银行将3年期存款利率从1.6%提高到1.75%，上调了15个基点。但到了9月22日，该行3年期利率又降回了1.60%。蓝海银行则将1年期利率小幅上调5个基点，达到1.70%。此外，5年期定期存款产品也在部分民营银行重新出现：网商银行、苏商银行等此前一度下架的5年期定期存款产品再次上架，年利率为1.8%，新网银行为1.9%，华通银行则高达2.1%。

业内分析认为，这一轮利率上调呈现出明显的阶段性、定向性和区域性特点，相关调整通常附带明确的限制条件，比如设置数万元甚至20万元的高起存门槛，并注明“限量发行，售完即止”或规定仅数月优惠期。其根本意图是在特定时间窗口精准吸引本地储户的大额短期资金，而非全面调整负债成本。

在当前市场利率持续下行的大背景下，部分中小银行上调存款利率并不代表行业整体趋势逆转，而是银行根据自身负债结构作出的差异化经营决策。这类机构往往存款基础较为薄弱，适度提高利率有助于稳固资金来源、减轻存款流失压力。同时，银行也会把控付息成本的上限，不会盲目持续推高利率。监管方面也在持续引导存款利率合理定价，避免负债端成本过快上升挤压信贷投放空间。这种局部调整不会改变利率中长期下行的总体趋势，更多反映出银行业内部负债竞争的分化格局。

国有大行重新推出五年期大额存单所带来的“虹吸效应”，进一步激化了竞争。7月以来，中行、农行、工行、建行等四大国有行重新上架五年期大额存单产品，利率统一为1.60%；部分股份制银行同类产品利率最高可达1.80%。

净息差数据也直接体现了中小银行面临的经营压力。国家金融监督管理总局数据显示，商业银行净息差自2022年一季度跌破2%后持续下滑，2026年一季度进一步降至1.40%的历史低点，二季度回升至1.41%，为近4年来首次实现环比正增长。