你可能已经注意到，街角的银行网点正在逐渐消失。2025年全国共有11249家银行线下网点获准退出，即便扣除新设网点，全年净退出数量也达到了2701家，几乎是2024年的两倍。

这种收缩主要集中在相对下沉的区域，例如农村合作银行网点净退出数量同比增速达到760%，远高于银行整体的净退出增速（97.6%）。对于银行来说，下沉市场并不理想，经济活跃度有限，信贷需求相对较弱。农业银行以下沉为特色，网点数量是工商银行的1.45倍，但收入规模反而不如后者。此外，下沉市场的不良率高于全国平均水平，信贷风险较高，这意味着银行在这些地区投入的资源回报较低。

收缩网点成为银行提高经营效率的重要手段。有银行内部考核KPI中出现了“关掉一家网点 = 多放3亿元贷款”的换算系数。从向规模要业绩转向从收缩中要利润，说明在总需求停滞的环境中，对效率的精准命中比纯粹的规模扩张更重要。

这种转变不仅是银行业面临的问题，也是所有依赖人口基数的行业在周期转折处必须面对的共同课题。1988年，私营企业合法地位得到法律确认，市场经济被唤醒，银行随之进入网点战术的扩张阶段。然而，近两年银行网点的扩张戛然而止，收缩愈演愈烈。2025年，共有11249家银行线下网点获准退出，8548家获准设立，全年净退出数量达2701家，几乎是2024年的两倍。

下沉市场网点的撤退逻辑简单明了。由于经济活跃度有限，当地信贷需求处于低位。农业银行虽然网点数量多，但收入规模不如工商银行。同时，下沉市场信用风险高，2025年全国农商行贷款不良率为2.72%，高于银行业平均水平（1.5%）。网点多、创收少、风险高的结构性矛盾促使下沉网点快速出清。监管推动的村镇银行改革重组也减少了网点数量。收缩不仅限于下沉银行，全国六大行总计净减少约255家网点，民生银行等多家股份行也在收缩。