中长期大额存单正逐渐减少。目前，六大国有银行及多家股份制银行的App上已不再提供5年期大额存单。尽管3年期大额存单产品依然存在，但部分银行App显示“售罄”或“额度紧张”。

从行业角度看，压降高成本的中长期大额存单是银行优化负债结构、稳定净息差的有效手段。根据国家金融监督管理总局的数据，截至2025年三季度末，我国商业银行净息差为1.42%，仍处于历史低位。

查询多家大中型银行App发现，5年期大额存单已经消失。部分银行尚有3年期大额存单产品，利率水平集中在1.5%~1.8%区间。即便如此，这些产品仍然非常抢手。例如，农行App显示3年期大额存单“额度紧张”，工行和兴业银行App则显示该类产品已“售罄”。还有一些银行App上的3年期大额存单也消失了，只剩下2年期及更短期限的产品。

某股份制银行从业人士表示，大额存单特别是中长期产品是银行成本较高的负债来源。当前息差不断收窄，压降高成本的中长期大额存单有助于优化负债结构、稳定净息差。数据显示，今年前三季度，多数A股上市银行的净息差呈现下行态势，其中国有大行净息差普遍下降约15个基点。业内认为，银行净息差仍处于历史低位，因此对负债端成本管控的需求持续存在。

此外，预计后续利率仍有下行空间，银行主动减少中长期大额存单发行可以避免在未来利率进一步走低时被长期高息存款锁定成本。类似调整中长期存款结构的情况也出现在许多地方性中小银行。例如，内蒙古土右旗蒙银村镇银行宣布自2025年11月5日起取消五年期定存产品，并同步下调其他期限定存利率。四季度以来，浙江、云南、河南等地的村镇银行也纷纷下调了人民币存款利率。

随着利率下行，储户需要建立理性预期，考虑多元化资产配置，如国债、低风险等级理财产品、债基等稳健型投资产品，在风险可控的前提下寻求更高回报。已有不少投资者将目光转向银行理财等其他投资渠道。央行发布的《2025年第三季度城镇储户问卷调查报告》显示，倾向于“更多储蓄”的居民比例有所下降，而倾向于“更多投资”的居民比例上升。“银行非保本理财”成为居民偏爱的投资方式之一。

银行业理财登记托管中心发布的报告显示，截至2025年三季度末，中国银行业理财市场存续规模达到32.13万亿元，同比增加9.42%。中信建投研报预测，展望2026年，理财规模增长的关键因素依然是存款持续“搬家”，流向各类资管产品，部分流向理财产品。预计2026年银行理财规模至少实现10%左右的增长，如果2025年末理财规模达34万亿元，那么2026年规模预计将达到38万亿元左右。