个人贷款利率上限明确，8月起银行将明示息费告别隐形收费

从2026年8月1日起，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式落地，个人贷款由此迈入息费更加透明的新阶段。在此前一天，即7月31日，工、农、中、建、交及邮储六大国有银行，连同多家股份制银行，相继披露了各自个人贷款综合融资成本的上限标准。更早时候，一些城市商业银行也已发出公告，明确将向客户展示并共同签署综合融资成本明示表。

此次《规定》由国家金融监督管理总局与中国人民银行于2026年3月联合发布，旨在整治个人贷款领域长期存在的息费不透明问题。根据要求，贷款机构在开展个人贷款业务时，必须向借款人出示综合融资成本明示表，并须在其营业场所、官方网站等渠道，清楚披露借款人在正常履约情况下的个人贷款综合融资成本上限。

7月31日当天，六大行均公布了其正常履约状态下的个人贷款年化综合融资成本上限。各行公告均指出，所发放的个人贷款实施差异化定价，正常履约时，各项息费依据人民银行相关规定折算为年化形式，合计水平不突破国家规定的上限。其中，工行、农行、中行、建行四家银行规定：个人消费贷款（不含信用卡贷款）以及个人经营贷款的年化利率上限均为6%；个人住房按揭贷款方面，五年期（含）以内的上限为1年期LPR+0.5%，五年期以上的上限为5年期以上LPR+0.5%。而邮储银行和交通银行的标准略有不同：个人消费贷款（不含信用卡贷款）与个人经营贷款的年化利率上限均为12%；住房按揭贷款的上限与前四家银行一致，即五年期（含）以下为1年期LPR+0.5%，五年期以上为5年期以上LPR+0.5%。六家银行同时强调，这只是利率上限，实际执行利率以借款合同约定为准。

多家股份制银行也相继发布公告。招商银行、中信银行、兴业银行等公布的上限标准为：个人住房按揭贷款五年期（含）以下年化利率上限为1年期LPR+0.5%，五年期以上为5年期以上LPR+0.5%；个人消费贷款（不含信用卡贷款及合作类互联网贷款）和个人经营贷款（不含合作类互联网贷款）的上限均为12%；合作类互联网贷款的年化利率上限为24%。恒丰银行则公告称，其个人贷款综合融资成本上限为24%，具体以借款合同为准。

在此之前，部分城商行已提前行动。例如，厦门银行宣布自8月1日起，全部新发放个人贷款均遵循综合融资成本明示管理要求，线下业务需客户签署《个人贷款综合融资成本明示表》，线上渠道则通过弹窗展示并取得客户确认。吉林银行在官网明示了成本构成，划出正常履约条件下年化综合融资成本不超过18%的红线，并清晰列出成本项目、收取方式及收取主体。

上述《规定》的覆盖范围包括商业银行、消费金融公司、汽车金融公司、信托公司及小贷公司等各类放贷机构，要求所有个人贷款业务必须完整披露综合融资成本，推行息费透明化管理。明示表中须注明贷款本金金额，并逐项列出贷款机构及其合作机构收取的各项息费，包括其收取方式、标准和主体。此外，明示表还须明确提醒借款人，除已公示的成本外，贷款人及合作方不再收取任何其他与贷款相关的息费。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博指出，机构为适应《规定》所面临的调整重点与难点，在于内部系统及流程的协同改造、助贷合作链路的梳理，以及多元产品的适配落地。由于新规要求将所有合作机构收取的息费纳入明示范围，机构需重新对接助贷、担保、增信等各类合作方，逐一厘清收费项目与责任边界，过去那种依靠拆分息费来拉低表面利率的合作模式需要彻底重建。同时，不同个人贷款类型的收费结构和节奏各异，将各类费用统一折算为年化形式存在核算难度，部分存量产品的定价逻辑可能需要调整，才能确保新增业务完全合规。

王蓬博还认为，《规定》将持续驱动个贷行业变革。在获客前端，依靠低息引流、隐性收费的展业方式将不再行得通，机构竞争的重心会逐渐转向风控能力、产品体验与客户服务，以高息覆盖高获客成本的粗放经营模式难以为继。在助贷业务层面，息费全明示将挤压通道类、导流类合作的盈利空间，不合规的增信收费将被清退，资金方会进一步收缩合作机构名单，预计头部合规助贷平台的市场份额会持续提升。长远来看，定价透明化将倒逼机构优化全周期的成本管控，下沉挖掘优质客群，个贷市场会逐步回归信贷本源，行业整体合规水平将不断抬高，金融消费者的权益也能得到更充分的保障。